ブラックリストは寄っといで。
私は法律の専門家ではありません。
ただ、実際に借金をしてブラックリストに載っている当事者として記事を書きます。
ローンに落ちると全否定された気分になる
「住宅ローンに落ちた」
「車のローンが通らなかった」
「クレジットカードが作れなかった」
など、こういう時、本当にヒヤッとしますよねー。
私は数年前、車のローンが通らず、ディーラーの中で冷ややかな目で見られた苦い経験があります。
しかし、その直後、90万円分の住民税の差し押さえに遭い、金利含め分割で毎月24,000円を支払うことになったので
「もしもあの時、車のローンが通ってたら、支払いが滞りすぐに車を売るハメになったんだな」
と、怪我の功名とはこのことかと胸をなでおろしたののだが。
ああ私には、読者諸氏の「このダメ人間め！」の声が聞こえる。
CICに情報の開示請求をしてみた！
で、私の状況は一体どうなっているんだろう？と、CICに開示請求をしてみた。
お値段1,000円＋切手代。
CIC側は、
「クレジット払いになりますが、ネットで開示請求できるよ」
と謳っておるが、こちとらブラックでクレジットカード持てねえんだよ！
だから郵送で開示請求するんだよ、と言いたい。
で、届いた情報開示報告書を見て、以下のことが分かりました。
情報開示報告書の詳しい見方はCICのページなり、専門家のブログなど参照ください。
私の場合は、借り手としての、ぶっちゃけた話を書きます。
私の開示情報（抄）
有ったのは、某クレジット会社のものと、携帯本体の割賦代金の過去に支払ったものと、現在支払い中のもの。
携帯本体の割賦代金はの支払は滞りなく済んでいたのですが、某クレジット会社のものの、返済状況が「異動」。
異動発生日が、平成22年12月。
終了状況が、移管終了。
支払い遅延有無が、遅延解消。
遅延発生日が、平成22年（2010年）12月。
遅延解消日が、平成26年（2014）3月。
保有期限が、平成31年（2019年）2月。
これつまり、私の某クレジット会社への遅延情報が、2019年2月までブラックリスト（正式にはそんなリストはないが）に入っているということである。
こんなクレジットのこと、一切忘れておったが、この報告書をみて、以下のことが分かった。
私のブラックリスト入り物語
平成22年（2010年）11月、私は東京を引き払って、青森県に長期出張（9か月）に行きました。
「こちとら出張じゃい！」
と住民票も移さずに。
且つ、郵便局に転送届も出さずに。
で、口座にお金を入れておいたので、毎月引き落としされていると思っていたのだが、支払いが遅れたのが原因で請求書払いになっていただのだと思う。
請求書は東京に送られていただのだろうが、もちろん青森には一切届かないのでそのまま放置。
そこからは札幌に半年間の長期出張、その後、新潟県に在住。住民票を移しました。
その間、督促の電話などがクレジット会社や、その後、債権を委託された法律事務所などからかかってきていたのだが、特殊詐欺の類と判断し、まさかクレジットの督促とも思わず、そのまま一切電話に出ず。
何年かして、そういう電話も来なくなったので
「勝った」
と思っておった。
アホである。
で、実は、東京は引き払った平成22年（2010年）11月の翌月、12月からクレジットの支払が滞り、債権は保証会社にまわり、平成26年（2014年）3月に債権回収会社が某クレジット会社に延滞分を支払いした、ということである。
で、保有期限が、平成31年2月なんで、平成31年の3月以降になればCICから、この情報は消えるということです。
5年で消える？
よくCICの情報は5年で消える、と書いてあるが、これは終了状況が、完了なり、移管終了なりなど記載が入り、遅延解消日欄に日付が入って、約5年で消えるのであって、支払いが遅延してから5年ではないので注意してください。
私の場合は、平成22年12月から遅延発生、保有期限が平成31年2月なので、遅くれはじめてから、消えるまで9年近くかかる訳です。
じゃあ、今から支払えば保有期限が短くなったり消えたりするのか？
これはなりません。
逆に支払っても何も変わらないので、私は支払いません。
(威張ってどうする？)
とにかく保有期限を過ぎれば、CICから情報は消える！
これ当たり前すぎるからだろうか、ネットであれこれ調べてもハッキリ書いていないことが多い。
「支払ってないと、情報が消えることはありません」
「完済しないと一生、保有期限は載りません」
とか
「一生ローンは組めません。家を買うのは諦めましょう」
などといーかげんなウソ情報を書いている借金したことがないヤツとか、どっかの回し者みたいなヤツが好き放題書いているものあるが、とにかく保有期限に年月の記載があれば、それを過ぎて一か月程度でCICからはその情報は消えるので安心して欲しい。
私のように払ってなくても債権回収業者が支払って、移管終了となり、保有期限がつくのです。
まあ、改めてローン会社が金を貸すか貸さないかは、貸し手の判断になるので、CICに情報が無いから絶対に借りられるという訳ではないので、そこは注意しましょう。
移管終了とは？
ネットの記事では、移管終了とは、おまとめローンなどで支払った場合、と書いてあるので分かりにくい。
おまとめローン以外にも、私のように債権回収会社が支払っても移管終了となります。
なんで私が、本人以外弁済ではなく、移管終了なのかは素人なのでわかりません。
個人的には、代わりに支払ったのが、保証会社ではなく債権回収会社だから移管終了なのかな？と思ってます。
まずは開示請求！
何も情報なしで、憶測でいろいろ考えて、ネットで情報見れば見るほど焦ります。
どんどん暗くなっていきます！
面倒でもまずは開示請求をして、自分の状況を判断してからあれこれ調べましょう。
ネットで借金問題を調べると・・・
ネット上での書き手はだいたい
「借金するお前が悪い」
「私は、借りたことがないもんで」
的な姿勢なので腹が立つんですよね。
意外と5ちゃんの情報とかが一番優しくて、頼りになったり、って、それをブログに書いちゃいかんか。
CICに乗っている＝悪ではない
例えば、私の場合、は携帯の料金は割賦代金含めて毎月きちんと支払っています。
で、過去に割賦を完済したものがある。
このように支払い終えると、報告日の欄には最後の支払日が書かれる。
（私の場合は、平成28年、4月26日）
そしたら、終了状況に〝完了〟と記載される。
そこから約5年間、保有期限が設定される。
（私の場合、保有期限：平成33年3月）
この情報は、毎月、きちんきちんと支払っていれば貸し手が閲覧した場合
「きちんと支払う人なんだな」
と判断されるので、借りる際には有利に働きます。
また、CIC情報が保有期限を過ぎて消えて、一切の情報（クレジットヒストリー）がないと、30歳以上の場合は
「こんなに借金がないわけがない」
「元ブラックかもしれない」
と言う風に貸し手が判断する、スーパーホワイトと呼ばれるものにもなるので、ある程度、携帯の割賦をきちんと支払っている状況も必要だそうである。
「俺は現金で払っているのに！」
という人には気の毒な話ですね。
現在進行で支払い中のものは、終了状況も空欄で、保有期限は記載されない。
当たり前の話だが、現在進行で支払い中のものや、債権回収会社が貸し手に支払い終えてない場合、終了状況も空欄で、保有期限は記載されません。
払いきって『完済』だか、私のように『移管終了』だか、『本人以外弁済（保証人や保証会社などから返済されたもの）』だか、『貸倒（クレジット会社がもうとれないと判断したもの）』、『法廷免責（破産など法的な処理がなされたもの）』にならないと記載されません。
とはいえ
「あと数年で保有期限が過ぎるぞ！」
「喪が明けるぞ！」
「禊がすむぞ！」
「保有期間まであと三年！」
などとカウントダウンを始める人もいるが、確かに保有期間を過ぎれば延滞だとか事故の情報は消えるわけですが、これよく考えると
「あと三年で、また借金ができるぞ！」
と意気込んでいるのと同じですよね。
「車を三年ローンで買うんだ！」
というのは、言い方をかえれば
「三年間毎月3万円払うぞ！」
ということだから、だったら信用機関の情報保有期間を過ぎるまで待つよりは、それまでの間、毎月3万円を貯金して現金一括で車を買った方がいいと思うのです。
「えー、毎月、3万円も貯金できない！」
などと嘆くのなら、信用情報の喪が明けて、晴れて借金が出来たとしても、また払えなくなって結局また焦げ付くことになるのだから、よくよく考えた方がいいですね。
住宅ローンは、家賃を支払いに代えるわけですので、別ですが。
ちなみに私は、喪が明けてもローンを組むつもりはありません。
（本当かなー？）
ということで
ローンが組めなくて困っているのはあなただけではないです。
私のように、顔出ししてさらし者もいます。
まずはCICに開示請求をして、とにかく保有期限の記載のない人は、移管終了になるか完済するのかどっちが早く喪が明けるかを計算しましょう。
で、保有期限に記載のある人は、ジタバタしないで、私と一緒にジッとその日を待ちましょう。
このブログでは、借金の悩みをぶっ飛ばすような、暇つぶしなアホ話を毎日書いていますので、よければ読みに来てください。
